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消債條例分為兩階段，第一階段為前置協商程序，第二階段為更生或清算程序(俗稱消債破產)。債務人聲請更生或清算前，必須先申請前置協商，該協商由最大債權金融機構主辦。前置協商不成立者，始得聲請更生或清算，更生或清算由地方法院審理及裁定。

所謂更生程序，法院會命債務人提出更生方案，以債務人收入減支出，繼續還款六年， 就可以消滅全部債務。

1、債務總額在1,200萬以下。

2、有穩定持續的還款能力，提出合理的還款方案。

3、方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為有已盡力清償即可。

債務人現有的財產將由法院進行拍賣變現，分配給債權人。在分配完畢後，法院會就是否免責為調查，並要求債務人及債權人表示意見，最後下免責或不免責之裁定。若獲得免責，債務即告免除，若未獲免責，則須繼續清償債務達一定數額後，再向法院聲請免責。

1、不用提出還款方案

2、債務人所有財產都拿出來由法院來統一處理，把財產變現金，讓債主能夠分別拿到錢。

3、而清算程序終結後，能不能獲得債務免責， 要再等法院書面決定。

4、清算程序開始後會有一些特定工作的職業限制(例如保險經紀人等)，法院免責後可以聲請復

權，法院決定復權了，債務人就能重新從事相關特定職業。

法院裁定開始更生或清算程序後，非經無擔保債權人全體同意，不得撤回。

消債條例主要在消滅無擔保債務；依民法規定「車輛」屬於動產，當債務人申請汽機車融資貸款時，債權人均會至監理所辦理「動產擔保設定」，在設定期間內無法買賣或過戶，也因此汽機車融資貸款均列入有擔保品債務，以致無法納入更生方案。若汽機車透過換價(變價)方式取得金錢清償債權仍有不足清償部分，屆時，可將不足清償之剩餘債務納入更生程序。

許多債務人以為只要欠債，就可以聲請更生，這是認知上的落差。聲請更生不合程式或不備其他要件者，並缺乏「不能清償債務或有不能清償之虞」會被法院駁回更生。被駁回後，若債務人有相當事由或佐證文件，可提抗告駁回原裁定。

依法律規定，協商停繳後，要經法院認定確實沒有辦法依約還款(不可歸責)，才能聲請更生或清算。

想保留房子不想被拍賣，又想聲請債務更生減免無擔保債務，這時可以引用自用住宅借款特別條款，更生期間只繳房貸利息，擬定更生方案時，可將房貸支出列入必要支出，安心保有房子又可清償無擔保債務。

適用「債務更生」者，有固定收入，有還款能力。適用「清算程序」者，無固定收入，無還款能力。兩者差異在於還款能力。

■ 更生清算聯徵註記

1.更生裁定，自更生方案履行完畢日起註記4年。
2.清算裁定，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

■ 更生方案生活限制

1.不得從事賭博或其他投機行為。
2.不得購買不動產。
3.除維持生計所必要者外，不得購買單價一萬元以上之動產（汽車、機車、電腦等）。
4.不得搭乘計程車、高鐵或飛機（倘因公務所需且由公費支付，或因行動不便等正當理由者，不在此限）
5.不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
6.不得投資金融商品或購買保險。
7.不得為奢華行為、從事逾越通常生活程度之贈與或與其日常生活顯不相關、無必要之消費（例如買名牌、吃高級料理）。