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別陷入 江湖傳說的迷失

民法第125條規定「請求權，因十五年間不行使而消滅。」也因此網路上流傳，只要躲債15年，就不用還錢，這是斷章取義的認知。銀行只要有「債權憑證」欠債超過15年都可以討債，甚至連帶保證人一樣會被求償。當債務人沒有財產或財產餘額不足清償，執行法院得逕行發給『債權憑證』，等未來債務人有錢再拿債權憑證強制執行。

什麼是債權憑證

■ 聲請執行對象、金額及執行受償情形的證明文件，也是執行名義的一種。
■ 債權人以債權憑證取代原執行名義，聲請強制執行，中斷時效或受清償。

債權憑證時效性

債權人通常依法定期限內更換債權憑證，避免讓債務人提出抗告，甚至避免債務人聲明異議拒絕還錢。債權憑證其時效計算，跟原來執行名義一樣，但是經確定判決或其他與確定判決有同一效力之執行名義所確定之請求權，其原有消滅時效期間不滿5年者，因中斷而重行起算之時效期間為5年。
■ 本票裁定的債權憑證沒有與確定判決同效力，債權憑證時效為3年。
■ 其他執行名義的時效需要視執行名義種類、債權請求權時效而定之。

可執行那些財產

若為獨資商號債務或公司欠款，雖已倒閉，債權人仍可對負責人及連帶保證人所有財產強制執行（如：存款、薪資、股票、動產、不動產、保單扣押等）。

保證人俗稱『作保』

連帶保證就是保證人與主債務人連帶責任的保證契約，如就學貸款、信用貸款、汽車機車貸款、原車融資、商品融資、創業貸款、公司貸款、企業融資、商業本票借款、買賣契約等皆需連帶保證人。

更換或取消連帶保證人

連帶保證人沒先訴抗辯權，民法第273條『當主債務人不依約履行債務時，可直接向連帶保證人請求履行全部債務。』若擔任配偶債務連帶保證人，離婚後保證人債務不會因此而解除，但可提出取消或更換連帶保證人。

免除保證人債務，法律效果不同

如果對連帶債務人中的其中一人免除債務，其他連帶債務人仍然要清償債務。然而主債務人免除債務，相對連帶保證人將因此不需要再負擔保證責任。若生前作保即屬被繼承人『生前未清償之債務』。

事務所 能幫您什麼

1、聲明異議，免責事由。

2、定期保證逾期不請求。

3、未定期保證經催告不請求。

4、連續發生債務保證的終止。

5、主債務的延期清償。

6、更換或減免保證責任債務。

7、撤銷強制執行、延緩查封。

欠債欠稅甚至欠電話費，以債務人為要保人的保單都會被扣押。壽險保單具有儲蓄性，有保單價值準備金，債權人有權利對這樣的『財產權』進行強制執行。最高法院民事大法庭於民國111年12月9日做出108年度台抗大字第897號裁定，統一見解認為「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金。」

銀行可透過強制執行程序，通知人壽保險公司(產險公司)，終止債務人為要保人之保險契約，將儲蓄險存款、壽險滿期金、壽險理賠金、各項產險理賠金強制扣押。若保單被強制扣押，未來發生風險事故而受益時，將喪失保險利益。

有意還款 但債權人不願協商

債權人態度強硬，且龐大利息不願減少，無力償還怎麼辦？執行法院係依債權人所執之執行名義為執行，若債務人對債權金額及利息等事項有爭執，僅得依強制執行法第14條之規定向民事庭提起債務人異議之訴。

為什麼 需要事務所協助

✔ 聲明異議，撤銷/解除/停止保單扣押。

✔ 爭取最大利益，維護債務人保險權益。

強制執行法明定，實施強制執行時經債權人同意者，執行法院得延緩執行，延緩執行之期限不得逾三個月。債權人聲請續行執行而再同意延緩執行者，以一次為限。

■ 拖延戰術，是要讓自己盡快尋求協助，避免再被查封拍賣。

因債務清償或行使撤銷權，甚至法院判決導致權利消滅。

如果債務組成很複雜，如債務含有卡債、車貸、信貸，這時候就可以進行負債整合。可向銀行新申請低利率的貸款整合，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的經濟負擔。

「複利」是一種不同於單利的計息方式，透過把每段期間獲得的利息併入本金，繼續累積利息，來達到錢滾錢的效果。複利及時間兩者結合後，會讓債務金額利滾利放大，這就是複利的概念。

大致上有二種類型適合負債整合，第一類型是收入及負債無法平衡，薪水扣除債務後無法基本生活。第二類型是原先貸款的利率太高，想要降低利息成本。

1、好債理財

第一類型:可帶來收入的債，如借錢買房地產，轉換租屋收租金，用別人的錢繳房貸。

第二類型:利率很低的債，如助學貸款低利率，這種也算是好債。

2、壞債理債

壞債則是要自己付錢的債，如車貸、銀行信用卡或信用貸款，這些高利率的循環利息，已經遠遠高出一般常見的投資報酬率，這種時候就要先把債務還清，還清壞債可說是最好的投資理財。