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債務更生、清算程序Q&A

Q.想翻身,網路訊息一定要過濾

「久病成良醫者」從債務挫折中領悟要領,也熱心指點迷津不負責任,導致許多人誤解消債條例也誤信方法,最後遭法院駁回更生,甚至清算不免責,同時觸犯「損害債權罪」。

■ 常見的錯誤訊息:

1.不管欠多少錢,只要刻意協商失敗/調解不成立,可聲請更生減輕債務。

2.公司配合(基本工資)薪轉,(多餘薪資)領現,再聲請更生,法院查不到。

3.高薪低報不保勞健保有扶養對象,法官會同情,裁定還款金額會很少。

4.前置協商要還15年,更生方案只還6年,協商毀諾聲請更生比較划算。

5.只要欠卡債、信貸、車貸、商品融資就直接更生,若駁回再清算免責。

6.存款財產先移轉,信用卡及信貸借滿,多增貸多融資再申請法律扶助。

7.若更生駁回或清算不免責,公益扶助單位有義務會設想方法抗告成功。

8.債務人是弱勢可指定公益律師,未積極協助或經驗不足可申訴換律師

刑法第356條
意圖損害債權人之債權,而毀壞、處分或隱匿其財產者,處二年以下有期徒刑、拘役或罰金。

消債條例第146、147條
債務人以損害債權為目的,處三年以下有期徒刑。

 

Q.債務清理二階段(前置協商、更生清算)?

消債條例分為兩階段,第一階段為前置協商程序,第二階段為更生或清算程序(俗稱消債破產)。債務人聲請更生或清算前,必須先申請前置協商,該協商由最大債權金融機構主辦。前置協商不成立者,始得聲請更生或清算,更生或清算由地方法院審理及裁定。

Q.什麼是債務更生程序,更生比協商好嗎?

所謂更生程序,法院會命債務人提出更生方案,以債務人收入減支出,繼續還款六年, 就可以消滅全部債務。

Q.更生需要那些資格,我適合更生程序嗎?

1、債務總額在1,200萬以下。

2、有穩定持續的還款能力,提出合理的還款方案。

3、方案不一定要債權人過半同意,只要法院認為有已盡力清償即可。

Q.什麼是清算程序?我有適合清算程序嗎?

債務人現有的財產將由法院進行拍賣變現,分配給債權人。在分配完畢後,法院會就是否免責為調查,並要求債務人及債權人表示意見,最後下免責或不免責之裁定。若獲得免責,債務即告免除,若未獲免責,則須繼續清償債務達一定數額後,再向法院聲請免責。

Q.清算程序優點,沒財產可以聲請清算嗎?

1、不用提出還款方案

2、債務人所有財產都拿出來由法院來統一處理,把財產變現金,讓債主能夠分別拿到錢。

3、而清算程序終結後,能不能獲得債務免責, 要再等法院書面決定。

4、清算程序開始後會有一些特定工作的職業限制(例如保險經紀人等),法院免責後可以聲請復

權,法院決定復權了,債務人就能重新從事相關特定職業。

Q.後悔聲請更生清算,能主動撤回案件嗎?

法院裁定開始更生或清算程序後,非經無擔保債權人全體同意,不得撤回。

Q.汽機車融資貸款或動產融資,可聲請更生嗎?

消債條例主要在消滅無擔保債務;依民法規定「車輛」屬於動產,當債務人申請汽機車融資貸款時,債權人均會至監理所辦理「動產擔保設定」,在設定期間內無法買賣或過戶,也因此汽機車融資貸款均列入有擔保品債務,以致無法納入更生方案。若汽機車透過換價(變價)方式取得金錢清償債權仍有不足清償部分,屆時,可將不足清償之剩餘債務納入更生程序。

Q.前置協商不成立,被法院駁回更生,怎麼辦?

許多債務人以為只要欠債,就可以聲請更生,這是認知上的落差。聲請更生不合程式或不備其他要件者,並缺乏「不能清償債務或有不能清償之虞」會被法院駁回更生。被駁回後,若債務人有相當事由或佐證文件,可提抗告駁回原裁定。

Q.協商成功繳不起已經停繳,可以更生清算嗎?

依法律規定,協商停繳後,要經法院認定確實沒有辦法依約還款(不可歸責),才能聲請更生或清算。

Q.聲請更生但房貸正常繳款,房子會被拍賣嗎?

想保留房子不想被拍賣,又想聲請債務更生減免無擔保債務,這時可以引用自用住宅借款特別條款,更生期間只繳房貸利息,擬定更生方案時,可將房貸支出列入必要支出,安心保有房子又可清償無擔保債務。

Q.我適合更生還是清算程序,兩者有什麼差異?

適用「債務更生」者,有固定收入,有還款能力。適用「清算程序」者,無固定收入,無還款能力。兩者差異在於還款能力

Q.更生及清算程序有那些缺點,會有什麼限制?

■ 更生清算聯徵註記

1.更生裁定,自更生方案履行完畢日起註記4年。
2.清算裁定,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

更生方案生活限制

1.不得從事賭博或其他投機行為。
2.不得購買不動產。
3.除維持生計所必要者外,不得購買單價一萬元以上之動產(汽車、機車、電腦等)。
4.不得搭乘計程車、高鐵或飛機(倘因公務所需且由公費支付,或因行動不便等正當理由者,不在此限)
5.不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
6.不得投資金融商品或購買保險。
7.不得為奢華行為、從事逾越通常生活程度之贈與或與其日常生活顯不相關、無必要之消費(例如買名牌、吃高級料理)。

謹慎理財 信用無價

循環利率6.25%~15%,為避免過度消費,請善擬償債計畫,早日無債一身輕

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