服務項目｜債務清理說明

💡消債破產事件說明

債務清理是為協助無力還款的債務人，在合理公平且可負擔的法定條件下，重建經濟生活而設立的專法。消債與破產事件在法律上皆屬於「民事非訟事件」。其債務清理主要分為：

• 消債條例 : 前置協商/調解、更生程序、清算程序。
• 破產法 : 宣告破產程序。

💡找到專屬的債務解套方案

面對卡債、信用貸款、民間融資或呆帳催收，每個人背負的債務結構與還款能力完全不同。我們將複雜的債務清理程序進行分類。透過專業財務規劃、法規輔導、流程諮詢及書狀撰寫指導，站在財經與法律的交界點，協助您在雙重保障下找出最具可行性的債務清理方案。

• 降債務低月付：精準分析問題，明確私法權利，降債務低月付微利率。
• 全程指導避免瑕疵：專業指導避免文書瑕疵或程序不當，提高案件成功率。
• 減輕法律程序負擔：梳理法律關係，減少當事人不熟法律程序而延伸麻煩。
• 預防受損或權益實現：透過非訟程序，確認法律狀態保障當事人權益與效力。

💰債務清理是精準消債實務

協商階段適合目前有穩定收入，因積欠信用卡、信用貸款及無擔保債務，導致每月繳款金額過高、或被高額利息壓到喘不過氣的債務人。只要能將還款期限拉長、或將利率調降，即可順利解決債務問題。

• 銀行前置協商
在聲請法院更生或清算程序前，債務人須先向最大債權銀行書面提出請求協商。透過前置協商程序，能將所有銀行債權一次性整合，可爭取最高180期、超低利率（甚至 0 利率）的協商方案，大幅減輕每月生活負擔。

• 銀行個別協商
當您不符合前置協商條件，或只想單獨與特定銀行處理債務時的最佳替代方案。個別協商是債務人直接向單一銀行或特定金融機構逐一商談，重新取得個別還款條件的債務處理方式。

• 變更協商方案
若過去曾與銀行達成協商，但因失業、減薪、生病或不可歸責於己之因素導致繳款出現重大困難者。可以重新向最大債權銀行提出變更協議，重新規劃符合現階段經濟現況的還款計畫，避免毀諾與再次被催收的風險。

• 法院前置調解
透過各地方公所調解委員會或法院調解程序，在第三方中立機構的監督下，與債權人達成具備法律效力的還款調解方案。前置調解具備法律實體效力，同時也是計畫聲請法院「更生或清算」的法定必經前置作業。

• 前置資產公司協商
許多銀行呆帳會轉賣給民間資產管理公司（催收公司），此時必須單獨提出專屬還款計畫。若先前已與銀行達成前置協商方案，資產公司依法須比照該協商條件辦理。我們能協助您保障自身權益，不讓其隨意變更還款要求或進行不當催收。

• 債務和解 (一次清償)
債務和解或稱一次結清，是債務人與債權人透過協商，就償還金額、期限與方式達成共識的民事契約。藉由雙方互相讓步，由財法專家協助爭取「債務大幅度折讓」或遠低於原始本金的方式，一次性整筆結清，徹底斷絕債務連鎖。

💰從協商、更生清算到破產

更生或清算階段適合債務金額龐大、收入完全入不敷出的個人或小規模營業人。不論是聲請債務更生或清算免責，都是用來清理債務、解決難題的司法程序。

針對公司企業負責人、董事、或是因作保而背負鉅額連帶保證責任的複雜債務，或民間融資與商務債權結構且金額龐大無力償還者，就必須藉由《破產法》向法院聲請宣告破產程序。

• 聲請債務更生程序
對象：一般消費者，或五年內平均月營業額在新臺幣 20 萬元以下之小規模營業人。
程序：向法院提出一份為期 6 至 8 年、定期定額分期還款的客製化更生方案。
效益：經法院裁定認可更生方案並履約完畢後，除了法定不免責債權（如罰鍰、故意侵權損害賠償等）外，未還清的剩餘百萬、千萬債務一律依法免除、全數勾銷。

• 聲請債務清算免責
對象：適合無還款能力、名下無重大資產，或無法透過更生重建生活的債務人。
程序：由法院選任管理人，將債務人名下財產依法變現，公平分配全體債權人。
關鍵：清算程序終結並非當然免責，必須取得法院的「免責裁定」才能真正免除剩餘債務。
效益：若被裁定不免責，可依消債條例第 141 條或 第 142 條明文規範，清償至「各債權人最低應受配額」之法定標準後，再次依法聲請免除剩餘債務的責任。

• 聲請宣告破產程序
對象：依《破產法》規定，破產程序的適用對象包含自然人與法人。只要債務人客觀上處於「不能清償債務」的狀態，且資產小於負債、債權人達兩人以上，債務人本人或債權人皆可向法院聲請宣告破產。
程序：宣告破產程序後，債權人需依法停止所有民事訴訟與強制執行。法院依法清理資產，合理分配債權人。
效益：破產法第149條明文規定：「破產債權人依調協或破產程序已受清償者，其債權未能受清償之部分，請求權視為消滅。」讓未受清償之債務在法律上合法消滅。

📝合法對抗 : 法院強制執行

服當債務人面臨金融機構或債權人向法院聲請「扣薪三分之一」、「執行存款強制執行」、「扣押壽險保單（強制解約）」或「查封名下不動產」等強制執行時，則慧法協將協助您啟動財產保全機制，在法定期限內提出異議，暫停執行依法阻斷催收。

📝債權相對性 : 保護家人

許多債務人最深層的恐懼，是害怕自己的卡債、信貸、融資債務連累到父母或小孩。請放心，債務在法律上屬於個人責任，這在民法上被稱為「債權相對性（債之關係相對性）」。「債之關係」是債權人與債務人間所產生的法律權利義務，當然只能在兩者之間發生效力，絕對不得對相對人以外的第三人（即您的家人）主張任何權利。一旦透過則慧法協事務所協助聲請更生、清算程序或宣告破產並獲得法院免責裁定，其餘剩餘未清償之債務，各金融機構或債權人無權要求您的家人（雙親、配偶、子女）代為償還。

📝防堵連帶保證責任漏洞

雖然法律保障「債權相對性」，但在特定條件下，個人債務在實務上會轉變為共同責任或連帶責任，這也是最容易被忽略的債務漏洞：
• 擔任「連帶保證人」：
若家人曾親自簽名替您擔任貸款的「保證人」或「連帶保證人」，一旦主債務人無力還款，債權人便可依法針對主債務人，直接要求保證人代為清償。
• 擔任「聯名貸款人」：
夫妻或家人共同在借據、商業本票、民間合約或銀行貸款契約上共同簽名（即共同借款人），在法律上所有簽名者均屬於契約主體，都須共同承擔全額的清償責任。

💡拆解難點 規畫專屬方案

看完了所有服務項目，您不需獨自苦惱該選哪一種。讓我們用法律觀點審慎評估您的債務清理事件，用財務思維掌握協商的每一處細節，杜絕任何專業疏漏。

⚖️ 生硬法律轉為客戶效益

則慧法協事務所協助您精準盤點債權關係，找出法律防禦關鍵。若家人已捲入連帶保證或共同借款，我們能及時輔導相應的非訟救濟流程，阻止債務風險蔓延。

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