【債務196萬 協商後69萬 省127萬】如何與長鑫資產債務協商?

• 事實整理：翻倍膨脹的債務催收
本案當事人向聯合徵信中心申請債權人清冊時，原銀行債權已轉讓至長鑫資產公司（債權轉讓69萬元）。然而，累計多年15%~20%的循環利息與違約金，長鑫資產公司催收（本利總額196萬元）。

• 協商結果：成功爭取免息分期
雙方合意簽署債務清償協議書，協商金額69萬元（省下127萬），月付金3,846元，成功爭取免息方案。

• 逆轉原因：懂法律 更懂數字
面對債務，法律條文只是程序指引，協商的本質，則是一場關乎人性的信任溝通。在實務攻防中，我們在遵循法規的同時，更著重人性化的互動，致力在法條與現實之間，為債務人爭取最具彈性與客製化的還款方案，為雙方找到真正的平衡點。

一、什麼是債權轉讓資產管理公司

「債權讓與」與「債權轉讓」在法律效力上完全相同，皆指債權人將其債權移轉給第三人的行為，兩者的差異僅在於稱呼不同。「債權讓與」為《民法》第294條之法定術語；而「債權轉讓」常見於實務上的用語（例如：財團法人金融聯合徵信中心於債權人清冊上的通俗稱謂）。

1、債權主體之變更

債權移轉完成之後，原債權人即喪失該權利，並由受讓人依法取得新債權人地位。

2、從屬權利之隨同

該債權所設定之擔保物權（如抵押權、質權）及其他從屬權利，於轉讓時一併移轉。

3、與催收委託之區別

若銀行僅委託資產管理公司代為催收，因債權並未實質移轉，故不屬於債權轉讓範疇。

二、面對「不良債權」善用法律工具

遇到長鑫資產公司開出不合理的還款條件時，雖然催收態度強硬，畢竟資產管理公司也是營利事業，只要善用法律保護傘，往往能取得更彈性的協商空間。

1、利息消滅時效

如果沒有定期向法院聲請換發「債權憑證」，利息請求權依《民法》第126條規定時效只有 5 年。

2、確認法定利率

依《民法》第205條規定約定年利率上限16%，超過部分的利息約定無效，請確認是否變相超收。

3、善用前置協商

若還符合資格可申請前置協商時，長鑫公司身為資產管理公司，通常會配合銀行公會的自律公約。

4、法院更生程序

長鑫公司若堅持高額利息導致協商失敗，可聲請更生程序，透過法院認可長鑫資產公司更生方案。

三、與長鑫資產公司「債務協商失敗」的主因

為何嘗試與長鑫資產公司債務協商，最後卻以失敗告終，探究實務案例，協商破局主要有以下二大原因：

1、專業落差與法規認知

許多債務人自行致電資產公司時，因不了解法規權益或不清楚資產公司的債權計算方式、呆帳打折慣例導致協商失敗。甚至缺乏專業談判能力，在語氣或態度上與催收人員產生衝突，最終談不攏而直接退件。

2、名下有可執行的財產

資產公司內部的法務人員非常專業，一旦透過法院查調發現名下有財產，他們會認為「直接向法院聲請強制執行（扣薪或拍賣財產）能拿回更多錢」，因此會拒絕債務人提出的低價和解或低月付分期方案。

四、長鑫資產公司協商實例

當事人深知不熟悉法規，協商方案容易受限。透過「則慧法協事務所」財經法律專業輔導，當事人與長鑫資產公司雙方合意簽署（債務清償協議書），長鑫資產公司同意折讓利息、違約金，大幅縮減債務總額。

1、協商（前後）比對

(1) 協商實績比對：聯徵債權692,000元，協商簽約692,283元。

(2) 降低月付金額：月付3,846元、分180期還款、分期0利率。

2、官方核准（債務清償協議書）

本文保留法律判斷之客觀事實，僅供協商程序規劃參考。以下為長鑫資產管理公司官方核准（債務清償協議書），並嚴守《個人資料保護法》全面落實遮蔽個資。

 

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