🔎【債務協商心得】如何跟臺灣中小企銀前置協商？

臺灣企銀前置協商實例說明：4 家銀行債務合計 177 萬、協商後降至 52 萬（約省 125 萬）、月付 4,000 元。

一、申請臺灣企銀債務協商之訴求

本案當事人月薪約新臺幣 5 萬元，目前尚有 1 名幼兒扶養及租屋支出。經盤點，當事人共積欠 4 家金融機構，無擔保債務總額達百萬元。

面對不斷催討債務，期盼臺灣企銀債務協商機制考量基本生計，調整還款結構，提供優惠的協商方案。

訴求 1：依每月實際收支，調降月付金至可負擔範圍。

訴求 2：爭取免除或調降無擔保債務之利息與違約金。

訴求 3：展延還款期數，時間換取空間舒緩還款壓力。

二、如何申請臺灣企銀債務協商

已確認，名下最大債權銀行為臺灣中小企銀（或僅欠臺灣企銀），卻不知道如何跟臺灣企銀債務協商嗎？可透過以下實務說明，掌握債務協商的關鍵步驟與協商流程：

1、確認最大債權，備妥法定文件
準備資料：前置協商申請書、財產收入說明書、勞保及國稅局清單、債權清冊、薪資明細。
實務說明：若有多家欠款，向「最大債權銀行」申請；僅欠臺灣企銀，則直接向臺灣企銀遞件。

2、掛號郵寄申請，全面暫停催收
申請協商：將書面資料掛號郵寄至臺灣企銀債務協商專責窗口。
實務說明：銀行不會主動撤銷強制執行，但會全面性停止催收。

3、申請債務協商，銀行作業時間
開始協商：自協商請求之翌日起算，銀行應於 25 至 30 日內協商。
完成協商：自開始協商之翌日起算，必須在 45 至 90 日內完成協商。

4、銀行通盤審查，核定還款方案
協商評估：臺灣企銀依據每月總收入與必要生活支出，進行評估。
實務說明：協商方案最長可延至 180 期（15年），最優利率 0 %。

三、債務協商失敗可以再申請嗎

債務協商（銀行稱：前置協商）有次數限制！依銀行公會作業準則，前置協商若條件談不攏而「不成立」並核發通知書後，當事人即喪失再次向銀行申請前置協商資格，後續流程只能向法院聲請更生或清算程序。債務協商機制是為了解決問題，而非供債務人惡意拖延，協商務必一次到位。

四、「債務整合」與「債務協商」不同

1、什麼是債務整合
又稱負債整合或整合負債。其目的，將多筆銀行債務合併為一筆新貸款，屬於「借新還舊」的商業貸款。

2、什麼是債務協商
以下稱：前置協商。是《消債條例》法定的債務協商程序，整合各家銀行無擔保債務，合法解決債務的途徑。

五、【則慧法協事務所】臺灣企銀前置協商經驗分享

當事人深知不熟悉法規，協商方案容易受限！本所結合財經與法律專業，協助當事人與最大債權銀行（臺灣企銀）等 4 家金融機構達成前置協商；成功減免《民法》第323條規定計算之債權金額，大幅縮減債權總額。

1、協商簽約（前後）實績比對
(1) 臺灣企銀：債權金額 1,197,223 元 ➔ 簽約金額 475,569 元

(2) 永豐銀行：債權金額 171,402 元 ➔ 簽約金額 39,993 元

(3) 國泰世華：債權金額 234,709 元 ➔ 簽約金額 10,073 元

(4) 中國信託：債權金額 174,107 元 ➔ 簽約金額 1,628 元

2、輔導前置協商（成效）總結
(1) 成功減輕債務：總債權 1,777,441 元，簽約 527,263 元（約省 125 萬）。

(2) 降低月付金額：總月付金 4,000 元（平均月薪約 5 萬元）。

(3) 合理還款利率：成功爭取 161 期還款，協商利率 3 %。

六、【銀行官方核准】臺灣企銀前置協商協議書及還款分配表

以下展示臺灣企銀官方正式核准之前置協商協議書，本所提供真憑實據之績效，同時確保個資絕不外洩。

1、個資去識別化原則
嚴守《個人資料保護法》徹底保障當事人隱私，全面落實（遮蔽當事人之真實姓名、身分證字號、住所地）。

2、銀行官方核准之協議書
以下為本案最大債權銀行（臺灣中小企銀）官方核准之無擔保債務還款分配表、前置協商協議書。

七、為何前置協商不成立或協商失敗

理論上，有債務協商需求，可請親自與最大債權銀行聯絡。但實務上，債務人嘗試自己申請前置協商，因不熟悉債務法規與銀行財務思維，導致協商金額不如預期。申請債務協商失敗的三大主因：

1、生活費用計算不合理
自行列報的生活費與撫養費，計算方式不符審核標準，遭銀行認定「仍有還款能力」直接拒絕。

2、文件缺漏或誠意不足
申請人的財產收入說明不實，或無法提供相關佐證明細，前置協商程序審查未過，直接宣告破局。

3、無法平衡債權人利益
面對多家債權機構，債務人缺乏財經精算能力，無法提出債權人滿意的協商方案，導致協商失敗。

八、我們不只「案例佐證」，更提供「債務解方」

前置協商看似簡單，卻牽涉財經與法律專業的民事非訟事件。本所獨立執業、合法協辦債務清理非訟事件，我們累積了各家銀行前置協商的成功案例，好口碑實績，備受客戶肯定。

1、首次債務協商評估：
白話解說消債條例，用實務經驗，為您拆解複雜的消債條例法規與協商程序，精準減輕債務負擔。

2、指導前置協商書狀：
精算財務收支與生活必要支出及扶養費，指導撰寫前置協商申請書，爭取月付金調降至合理範圍。

3、預防協商程序瑕疵：
提供最關鍵的債務協商技巧與協商實務經驗，全面掌握協商細節，防堵程序瑕疵，杜絕協商失敗。

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