【債務173萬協商後59萬省114萬】如何與中國信託前置協商?

• 中國信託前置協商簽約

積欠3家銀行債務173萬元、協商後降至59萬元(省114萬元)、月付金3,332元。

面對債務，法律條文只是程序指引，協商的本質，則是一場關乎人性的信任溝通。在實務攻防中，我們在遵循法規的同時，更著重人性化的互動，致力在法條與現實之間，為債務人爭取最具彈性與客製化的還款方案，為雙方找到真正的平衡點。

當您無力償還銀行債務時，若中國信託銀行為最大債權銀行，即可向其申請前置協商（俗稱債務協商），這是一個提供調整債務結構、降低利率、延長還款期限等優惠方案的法定機制。

本案當事人剛任職新工作，月薪約4.2萬元，深怕法院核發的「強制執行扣薪三分之一」寄達新公司而造成觀感不佳，不希望更生程序影響職務，只想協商分期還款。經盤點，當事人共計積欠3家金融機構，無擔保債務總額已高達百萬元。

☑︎ 前置協商訴求如下：
訴求 1：爭取免除或調降無擔保債務之利息與違約金。

訴求 2：依每月實際收支，調降月付金至可負擔範圍。

訴求 3：展延還款期數，時間換取空間舒緩還款壓力。

訴求 4：撤銷或停止強制扣薪，保全薪資可維持生計。

已確認，名下最大債權銀行為中國信託銀行（或僅欠中國信託），卻不知道如何跟中國信託銀行債務協商嗎？可透過以下實務說明，掌握債務協商的關鍵步驟與協商流程：

1、確認最大債權，備妥法定文件
準備資料：前置協商申請書、財產收入說明書、勞保及國稅局清單、債權清冊、薪資明細。
實務說明：若有多家欠款，向「最大債權銀行」申請；僅欠中國信託銀行，則直接向中信遞件。

2、掛號郵寄申請，全面暫停催收
申請協商：將書面資料掛號郵寄至中國信託債務協商專責窗口。
實務說明：銀行不會主動撤銷強制執行，但會全面性停止催收。

3、申請債務協商，銀行作業時間
開始協商：自協商請求之翌日起算，銀行應於25至30日內協商。
完成協商：自開始協商之翌日起算，必須在45至90日內完成協商。

4、銀行通盤審查，核定還款方案
協商評估：中國信託依據每月總收入與必要生活支出，進行評估。
實務說明：協商方案最長可延至180期（15年），最優利率0%。

依據銀行公會作業準則，前置協商（俗稱債務協商）具有嚴格的次數限制。不論最終結果是「協商成立」或「不成立」，財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）皆會留下長期信用註記。後續只能被動透過個別協商、法院前置調解、聲請更生或清算等司法程序來解決債務。

當事人深知不熟悉法規，協商方案容易受限！本所結合財經與法律專業，協助當事人與最大債權銀行（中國信託）等3家金融機構達成前置協商；成功減免《民法》第323條規定計算之債權金額，大幅縮減債權總額。

1、前置協商（前後）比對
(1) 中國信託：債權金額897,432元 ➔ 簽約金額343,878元

(2) 聯邦銀行：債權金額464,362元 ➔ 簽約金額177,573元

(3) 台新銀行：債權金額371,911元 ➔ 簽約金額781,55元

2、前置協商（成效總結）
(1) 成功減輕債務：總債權1,734,205元，簽約599,606元（約省114萬）。

(2) 降低月付金額：總月付金3,332元（平均月薪約4.2萬元）。

(3) 合理還款期數：成功爭取180期還款，協商利率0%。

(4) 預防強制執行：協商成立，依法阻斷司法催收。

本案經債權銀行官方同意，正式簽准之協商方案。本文保留客觀事實，僅供前置協商作業程序規劃參考。

1、個資去識別化原則
嚴守《個人資料保護法》保障當事人隱私，全面落實（完整遮蔽當事人姓名、身分證字號、住所地）。

2、銀行官方核准之協議書
以下為本案最大債權銀行中國信託銀行核准之前置協商無擔保債務還款分配表、前置協商機制協議書。

債權金額	簽約金額	月付金	利率
1,734,205元	599,606元	3,332元	0%

協商是「99%的實務經驗、1%的理論」想解決債務，我們從實務經驗開始！

1、中國信託協商技巧：
白話解說消債條例，用實務經驗，為您拆解複雜的消債條例法規與協商程序，精準減輕債務負擔。

2、指導前置協商書狀：
精算財務收支與生活必要支出及扶養費，指導撰寫前置協商申請書，爭取月付金調降至合理範圍。

3、預防協商程序瑕疵：
提供最關鍵的債務協商方法與協商實務經驗，全面掌握協商細節，防堵程序瑕疵，杜絕協商失敗。