【債務43萬 協商後11萬 省32萬】如何與良京實業個別協商?

良京實業公司（債權人）會將部分債務委託裕邦信用管理顧問公司（代理人）處理不良債權，受託催收的代理人會依法進行債務追討、發函催收。若要處理相關債務，可以直接向代理人申請債務協商。

• 事實整理：翻倍膨脹的債務催收
本案當事人向聯合徵信中心申請債權人清冊時，原銀行債權已轉讓至良京實業公司（債權轉讓9萬元）。然而，累計多年15%~20%的循環利息與違約金，良京實業公司催收（本利總額43萬元）。

• 協商結果：成功爭取免息分期
雙方合意簽署還款協議書，協商金額11萬元（省下32萬），月付金2,300元，成功爭取免息方案。

• 逆轉原因：懂法律 更懂數字
面對債務，法律條文只是程序指引，協商的本質，則是一場關乎人性的信任溝通。在實務攻防中，我們在遵循法規的同時，更著重人性化的互動，致力在法條與現實之間，為債務人爭取最具彈性與客製化的還款方案，為雙方找到真正的平衡點。

一、什麼是債權轉讓資產管理公司

「債權讓與」與「債權轉讓」在法律效力上完全相同，皆指債權人將其債權移轉給第三人的行為，兩者的差異僅在於稱呼不同。「債權讓與」為《民法》第294條之法定術語；而「債權轉讓」常見於實務上的用語（例如：財團法人金融聯合徵信中心於債權人清冊上的通俗稱謂）。

1、債權主體之變更

債權移轉完成之後，原債權人即喪失該權利，並由受讓人依法取得新債權人地位。

2、從屬權利之隨同

該債權所設定之擔保物權（如抵押權、質權）及其他從屬權利，於轉讓時一併移轉。

3、與催收委託之區別

若銀行僅委託資產管理公司代為催收，因債權並未實質移轉，故不屬於債權轉讓範疇。

二、面對「不良債權」善用法律工具

遇到良京實業公司開出不合理的還款條件時，雖然催收態度強硬，畢竟資產管理公司也是營利事業，只要善用法律保護傘，往往能取得更彈性的協商空間。

1、利息消滅時效

如果沒有定期向法院聲請換發「債權憑證」，利息請求權依《民法》第126條規定時效只有 5 年。

2、確認法定利率

依《民法》第205條規定約定年利率上限16%，超過部分的利息約定無效，請確認是否變相超收。

3、善用前置協商

若還符合資格可申請前置協商時，良京實業身為資產管理公司，通常會配合銀行公會的自律公約。

4、法院更生程序

良京實業堅持高額利息導致協商失敗，可以直接聲請更生程序，透過法院認可良京實業更生方案。

三、與良京實業協商失敗的主因

許多債務人嘗試獨自與良京實業公司談判，最後卻以失敗告終，甚至導致法院繼續強制扣薪。探究實務案例，協商破局主要有以下三大原因：

1、「先沖銷利息」的陷阱

依據《民法》第323條規定，債務清償順序是「先抵充費用、次抵付利息、最後才扣到原本」。許多人僅聽信口頭承諾，沒簽署正式協商合約書，導致每月辛苦繳納的錢全被拿去沖銷利息，本金沒減少形同白繳。

2、先支付「高額首款」

在個別私下協商時，良京的催收專員通常會提出極為嚴苛的附帶條件，例如：「想要同意分期，必須先拿出數萬元的頭期款（首付款）。」這對於財務已經斷炊、急需喘息的債務人來說，無異於直接宣告談判破局。

3、查獲財產與隱匿收入

良京實業會不定期查核債務人財產與勞保機制，一旦被查獲名下有隱藏資產，或發現有穩定投保的薪資收入可供強制執行，良京就會評估「強制執行是否比協商更划算」，進而拒絕減免任何利息，導致談判徹底失敗。

四、良京實業公司協商實例

當事人深知不熟悉法規，協商方案容易受限。透過「則慧法協事務所」財經法律專業輔導，當事人與良京實業雙方合意簽署（還款協議書），良京實業公司同意折讓利息、違約金及相關費用，大幅縮減債務總額。

1、協商（前後）比對

(1) 協商實績比對：聯徵債權91,000元，協商簽約110,780元。

(2) 降低月付金額：月付2,300元、分48期還款、分期0利率。

2、官方核准（還款協議書）

裕邦信用管理顧問公司（催收代理人）與良京實業公司（債權所有人）屬於完全獨立的公司，兩家公司在債務催收與不良債權市場上，有密切的業務合作關係。

由於良京實業公司屬於民間資產管理公司，不適用銀行前置協商機制，若要處理債務，通常需要直接與良京實業公司或裕邦信用管理公司（催收代理人）進行個別協商。

本文保留法律判斷之客觀事實，僅供協商程序規劃參考。以下為良京實業股份有限公司官方核准還款協議書，並嚴守《個人資料保護法》全面落實遮蔽個資。

 

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